Girokonto-Vergleich:Die besten Konten für junge Leute

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girocard oder Debitkarte: was du wirklich brauchst

Beim Bäcker um die Ecke heißt es oft noch: Nur EC-Karte. Gemeint ist die girocard, das deutsche Bezahlsystem. Sie funktioniert in fast jedem Laden, aber nicht im Internet und kaum im Ausland.

Die Debitkarten von Visa und Mastercard sind das Gegenstück: Sie laufen weltweit und in jedem Online-Shop, das Geld wird sofort vom Konto abgebucht. Für alle zwischen 18 und 27 Jahren ist die ideale Kombination deshalb beides: Debitkarte für Online und Reisen, girocard für den Alltag in Deutschland. In der Tabelle siehst du, wo die girocard inklusive ist und wo sie extra kostet.

Eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen brauchst du dagegen fast nie. Und Vorsicht bei Revolving-Karten mit Teilzahlung: Wer nicht sofort zurückzahlt, zahlt zweistellige Zinsen, das ist die Dispo-Falle im Kreditkartenformat.

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Bargeld einzahlen: die unterschätzte Schwäche vieler Neobanken

Trinkgeld vom Nebenjob, Geburtstagsgeld von Oma, die Einnahmen vom Flohmarkt: Früher oder später willst du Scheine aufs Konto bringen. Und genau da zeigt sich, wie unterschiedlich die Anbieter wirklich sind.

Bei Filialbanken wie Commerzbank oder Santander wirfst du das Geld kostenlos in den Automaten, norisbank-Kunden nutzen die Automaten der Deutschen Bank. Die reinen App-Banken schicken dich in den Einzelhandel: Einzahlen an der Supermarktkasse geht, kostet aber 1,5 bis 1,75 Prozent Gebühr. Dazu kommen Limits, bei C24 zum Beispiel maximal 999,99 Euro innerhalb von 24 Stunden pro Barcode. Bei Revolut und Trade Republic geht in Deutschland dagegen gar nichts: beide haben weder Filialen noch Einzahlautomaten. Wenn du regelmäßig Bargeld bekommst, setze oben in der Tabelle den Filter „Kostenlos Geld einzahlen“.

Eine Falle, die auf keiner Anbieterseite fett gedruckt steht: Bei der ING kannst du am eigenen Automaten einzahlen, aber nur mit der girocard. Die kostet 1,49 Euro pro Monat, also 17,88 Euro im Jahr. Wer das kostenlose Konto ohne girocard nutzt, hat diesen Weg gar nicht. Und die DKB hat ihre Einzahlautomaten inzwischen ganz abgeschafft.

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Kostenlos ist nicht gleich kostenlos

„0 € Kontoführung“ steht bei fast jeder Bank auf der Website. Die Wahrheit steht eine Zeile tiefer im Kleingedruckten: Bei der Hälfte der Konten gilt der Preis nur bis zu einem bestimmten Geburtstag (27, 29 oder 30 Jahre) oder nur mit einem monatlichen Geldeingang von 500 bis 700 €. Wer die Bedingung reißt, zahlt plötzlich 4 bis 6 € im Monat, das sind bis zu 72 € im Jahr.

Dein Move: Trag dir den Geburtstag ein, an dem dein Konto Gebühren bekommt, und prüfe, ob Azubi-Gehalt oder BAföG den Mindesteingang schaffen. Oder nimm gleich eines der Konten, die bedingungslos kostenlos sind, du findest sie oben mit dem Filter „Kostenloses Girokonto“.

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Kontowechsel: in 10 Minuten raus aus dem alten Jugendkonto

Viele zwischen 18 und 27 Jahren hängen noch im Jugendkonto von früher fest, oft bei einer Bank, die ab 18 plötzlich Gebühren nimmt. Dabei ist der Wechsel heute ein 10-Minuten-Ding: Der digitale Kontowechselservice liest deine Daueraufträge und Zahlungspartner automatisch aus und informiert alle über die neue IBAN. Die Banken sind sogar gesetzlich verpflichtet, dir beim Umzug zu helfen.

Als Bonus obendrauf zahlen viele Anbieter gerade Neukunden-Prämien, aktuell bis zu 120 €. Für 10 Minuten Aufwand ist das ein ziemlich guter Stundenlohn.

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Geldmarktfonds ist kein Tagesgeld

Wenn dir eine Banking-App eine Rendite anbietet, die deutlich über dem Tagesgeldzins liegt, lohnt ein zweiter Blick. Bei drei Anbietern in diesem Vergleich steckt hinter der Zahl kein Sparkonto, sondern ein Geldmarktfonds: ein Anlageprodukt, das kurzlaufende Anleihen und Einlagen bündelt. Trade Republic finanziert seine Verzinsung teils daraus, N26 bietet einen flexiblen Geldmarktfonds mit 2,32 % Rendite an, Revolut je nach Abo zwischen 1,25 % und 2,1 %.

Der Unterschied klingt technisch, ist im Ernstfall aber entscheidend. Geld auf einem Giro- oder Tagesgeldkonto ist eine Bankeinlage und gesetzlich bis 100.000 € pro Person geschützt. Fondsanteile sind keine Einlage, sondern Sondervermögen. Das heißt: Geht die Bank pleite, ist dein Fondsanteil vor dem Zugriff der Gläubiger geschützt, aber die Einlagensicherung greift nicht. Und der Wert kann schwanken. Die Anbieter schreiben das selbst hin, nur eben im Kleingedruckten: N26 formuliert „Das Investieren in einen flexiblen Geldmarktfonds unterscheidet sich von einer Bankeinlage", Revolut schreibt „Investition auf eigenes Risiko".

In der Praxis schwanken Geldmarktfonds wenig, die Risikoklasse liegt meist bei 1 von 7. Drei Dinge solltest du trotzdem wissen: Es gibt eine Verwaltungsgebühr, die die Rendite frisst, bei Revolut im kostenlosen Abo 0,9 % im Jahr. Die Auszahlung dauert bis zu zwei Werktage, ein Notgroschen gehört also nicht dorthin. Und die Rendite ist nicht garantiert, sie ändert sich täglich mit dem Markt. Für deinen Notgroschen nimm ein Tagesgeldkonto, für einen Fonds entscheide dich bewusst.

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Wechselprämien: ab 256 € im Jahr zahlst du Steuern

Prämien sind das beste Argument für einen Kontowechsel und die Stelle, an der die meisten Vergleichsseiten aufhören zu erklären. Denn eine Geldprämie ist für das Finanzamt kein Geschenk, sondern eine sonstige Einkunft nach § 22 Nr. 3 Einkommensteuergesetz. Steuerfrei bleibt sie nur, solange du im Kalenderjahr unter 256 € bleibst. Das ist eine Freigrenze, kein Freibetrag: Ab dem ersten Euro darüber wird nicht nur der Überschuss steuerpflichtig, sondern der komplette Betrag. Das ist keine Auslegung von uns, die norisbank schreibt es in ihre eigenen Prämienbedingungen: „Die Barprämie ist steuerpflichtig und als sonstige Einkünfte im Sinne des § 22 Nr. 3 Einkommensteuergesetz zu erfassen.“

Rechne das einmal für dich durch, bevor du zwei Konten eröffnest. Eine Prämie von 200 € liegt sicher unter der Grenze. Kommen im selben Jahr noch 75 € von einer zweiten Bank dazu, bist du bei 275 € und damit über der Freigrenze. Die vollen 275 € landen dann in deiner Steuererklärung. Wer beide Prämien haben will, verteilt die Kontoeröffnungen also besser auf zwei Kalenderjahre.

Ein zweiter Punkt, der selten dasteht: Prämien kosten oft mehr als nur Aufmerksamkeit. Viele Aktionen setzen eine Werbeeinwilligung voraus, die du bis zur Auszahlung nicht widerrufen darfst. Bei der ING heißt sie „Tipps für Sie persönlich“ und erlaubt der Bank, deine persönlichen Daten und die Daten aus dem Zahlungsverkehr deines Kontos auszuwerten. Ob dir 200 € das wert sind, ist deine Entscheidung. Sie sollte nur eine informierte sein.

Abschnitt 08

Welches Konto passt zu deiner Lebensphase?

Dein Konto muss zu deinem Leben passen, nicht umgekehrt. Und weil sich dein Leben zwischen 18 und 27 Jahren ungefähr dreimal komplett dreht, lohnt der Blick darauf, was in welcher Phase wirklich zählt.

Die gute Nachricht: Du musst dich nicht für immer festlegen. Ein Girokonto ist kein Ehevertrag, mit dem Wechselservice ziehst du jederzeit in 10 Minuten weiter.