Kontowechsel und Kündigung: was dir das Gesetz garantiert

Danach läuft eine Kette aus drei Fristen. Die neue Bank fordert die Daten bei der alten an, dafür hat sie 2 Geschäftstage (§ 22 ZKG). Die alte Bank liefert die Listen deiner Daueraufträge und Lastschriften sowie die eingegangenen Überweisungen und Lastschriften der vorangegangenen 13 Monate, dafür hat sie 5 Geschäftstage (§ 23 Abs. 1 ZKG). Die neue Bank richtet dann die Daueraufträge ein, akzeptiert die Lastschriften und informiert deine Zahler und Empfänger, dafür hat sie wieder 5 Geschäftstage (§ 24 Abs. 1 ZKG).

Kosten darf dich das nichts. Für den Zugang zu deinen eigenen Daten, für die Übermittlung der Informationen und für die Schließung des Kontos darf kein Entgelt verlangt werden (§ 26 Abs. 3 ZKG), Vertragsstrafen im Zusammenhang mit dem Wechsel sind unzulässig (§ 26 Abs. 5 ZKG). Und wenn eine der beiden Banken patzt: Beide haften dir für Schäden aus der Verletzung ihrer Pflichten als Gesamtschuldner (§ 25 ZKG). Du kannst dich also an die wenden, die gerade erreichbar ist. Der Anspruch entfällt nur, wenn eine der Banken nicht im Geltungsbereich des Gesetzes sitzt oder die Konten in verschiedenen Währungen geführt werden (§ 20 Abs. 2 ZKG).

• Daueraufträge liest er aus, anlegen musst du sie selbst. Qwist schreibt das in der eigenen Hilfe so. Auf den Produktseiten einzelner Banken klingt es trotzdem anders. Das ist der teuerste Irrtum beim Kontowechsel.
• Wie weit er zurückschaut, ist strittig. Qwist nennt die Transaktionen der letzten 365 Tage, einzelne Banken nennen 13 Monate, die Zahl aus § 23 ZKG. Sieh unabhängig davon die Auszüge eines vollen Jahres durch.
• Nicht jedes alte Konto lässt sich anbinden. Sparkonten, Tagesgeldkonten und Konten ohne Umsätze kann der Service nicht auslesen. Dann bleibt der manuelle Weg.
• Er ersetzt deinen gesetzlichen Anspruch nicht. Der Service ist ein freiwilliges Angebot der Bank, kein Teil des Gesetzes. Kommt er nicht weiter, kannst du weiter die Kontenwechselhilfe nach §§ 20 bis 26 ZKG verlangen, mit den Fristen und der Haftung von oben.

Praktisch heißt das: Nutz den Service, er nimmt dir das Anschreiben deiner Zahlungspartner ab. Aber geh danach deine Daueraufträge einzeln durch und leg sie im neuen Konto von Hand an. Miete, Sparplan, Handyvertrag, Fitnessstudio. Wenn hier etwas fehlt, merkst du es erst, wenn eine Zahlung ausbleibt.

Zur Form: In Allgemeinen Geschäftsbedingungen darf für deine Erklärungen höchstens Textform verlangt werden (§ 309 Nr. 13 BGB). Eine Klausel, die für die Kündigung ein unterschriebenes Papier verlangt, ist unwirksam. Das heißt nicht, dass die Bank nicht trotzdem ein Formular anbietet oder anfordert. Es heißt, dass deine E-Mail auch ohne dieses Formular wirkt.

Zwei Dinge, die andere Ratgeber regelmäßig falsch darstellen: Einen Kündigungsbutton musst du nicht erwarten. Die Pflicht zur Kündigungsschaltfläche gilt ausdrücklich nicht für Verträge über Finanzdienstleistungen (§ 312k BGB). Findest du auf einer Bankseite keinen, ist das kein Versäumnis der Bank. Und dein Dispo: Bei der eingeräumten Überziehungsmöglichkeit ist ein Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung ausgeschlossen (§ 504 Abs. 1 BGB). Es gibt also keinen finanziellen Grund, mit dem Ausgleich zu warten. Ein Konto im Minus lässt sich ohnehin nicht schließen.

Fünf Punkte, bevor du kündigst:

1. Die Auszüge des alten Kontos aus den letzten drei Monaten durchgehen. Kam noch etwas an, ging noch etwas ab?
2. Die Auszüge des kompletten letzten Jahres durchgehen, wegen der Abbuchungen, die nur einmal jährlich kommen.
3. Prüfen, ob das Gehalt tatsächlich auf dem neuen Konto ankommt, und nicht nur, ob der Arbeitgeber informiert wurde.
4. Das alte Konto glattstellen. Ein Konto im Minus lässt sich nicht schließen.
5. Erst dann kündigen.

Wie genau ein einzelner Anbieter den Wechsel abwickelt, steht bei uns auf der jeweiligen Kontoseite im Girokonto-Vergleich. Dort findest du zu jedem Konto eine eigene Anleitung zum Eröffnen, zum Kontowechsel und zum Kündigen.