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Darum geht’s
Die Frühstart-Rente soll Kindern ab 6 monatlich 10 € ins Depot legen, insgesamt knapp 1.500 € Startkapital. Doch wer heute zwischen 14 und 27 ist, geht fast komplett leer aus. Die Analyse zeigt, wie das Modell funktioniert, warum die Regierungsberater es zerpflücken und wie du selbst vorsorgst.
Der Staat schenkt Kindern Geld fürs Depot: 10 € pro Monat, vom sechsten bis zum achtzehnten Geburtstag, macht knapp 1.500 € Startkapital für die Altersvorsorge. Die Frühstart-Rente ist eines der Prestigeprojekte der Bundesregierung. Sie soll eine Generation von Sparern zu einer Generation von Anlegern machen.
Nur: Dich meint sie nicht. Wer heute zwischen 14 und 27 ist, geht bei der Frühstart-Rente fast komplett leer aus. Ausgerechnet die Generation, die in der Schule nie etwas über Geld gelernt hat und deren gesetzliche Rente auf dem wackligsten Fundament steht, schaut beim staatlichen Depot-Geschenk zu.
Diese Analyse zeigt, wie die Frühstart-Rente funktioniert, wer sie bekommt und wer nicht, warum die eigenen Berater der Bundesregierung das Projekt zerpflücken und was die 10 € im Monat wirklich wert sind. Spoiler: Die wichtigste Lektion der Frühstart-Rente kannst du dir auch ohne den Staat holen.
Die Zahl, um die es geht
Knapp 1.500 € zahlt der Staat pro Kind in die Frühstart-Rente ein. Bei 6 % Rendite wächst dieses Startkapital bis zum Renteneintritt mit 67 auf rund 40.000 € an. Ein selbst besparter 25-€-Sparplan ab 18 kommt im gleichen Zeitraum auf fast 90.000 €.
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Kapitel 01
Die Mechanik ist schnell erklärt: Eltern eröffnen für ihr Kind ab dem sechsten Geburtstag ein Altersvorsorgedepot bei einem Anbieter ihrer Wahl. Der Staat zahlt bis zur Volljährigkeit garantiert 10 € pro Monat ein, Eltern und Großeltern können aufstocken. Laut BMF-FAQ bleiben die Erträge bis zum Renteneintritt steuerfrei, und ab 18 kann das Depot mit eigenen Beiträgen weiter bespart werden. Anspruch hat, wer zwischen 6 und 18 ist und eine Schule in Deutschland besucht.
Sogar an die Fälle, in denen Eltern sich nicht kümmern, ist gedacht: Wird kein Depot eröffnet, landet das Geld in einer kollektiven Auffanglösung und kann später auf einen persönlichen Vertrag übertragen werden. Finanzminister Lars Klingbeil verspricht sich davon Startkapital, Vorsorge-Gewohnheit und finanzielle Bildung in einem.
Die Idee dahinter ist tatsächlich gut. Wer mit 6 ein Depot hat, lernt Kapitalmarkt nicht als Risiko, sondern als Normalität kennen. Genau das unterscheidet Deutschland bisher von Ländern wie Schweden oder den USA. Am Konzept liegt es also nicht. Es liegt an der Umsetzung.
Kapitel 02
Die Eckpunkte, die das Kabinett am 17. Dezember 2025 beschlossen hat, enthalten einen bemerkenswerten Rollout-Plan: Gefördert wird 2026 zunächst nur der Geburtsjahrgang 2020, also die Kinder, die dieses Jahr sechs werden. Jedes Folgejahr kommt ein weiterer junger Jahrgang dazu. Ältere Kinder und Jugendliche sollen erst ab 2029 nachträglich aufgenommen werden. Die Begründung ist entwaffnend ehrlich: Für alle zugleich reicht das Geld nicht.
Für dich heißt das konkret: Wer heute 18 oder älter ist, bekommt aus der Frühstart-Rente keinen einzigen Euro, jetzt nicht und später nicht. Wer zwischen 14 und 17 ist, muss darauf hoffen, dass die Nachhol-Regel ab 2029 wirklich kommt und der eigene Jahrgang noch berücksichtigt wird, bevor die Volljährigkeit den Anspruch beendet. Und selbst der Jahrgang 2020 wartet noch: Ein Gesetz gibt es bis heute nicht, die ersten Depots sollen voraussichtlich erst 2027 eröffnet werden, rückwirkend befüllt zum Januar 2026.
Was das für deine Generation bedeutet
Die Frühstart-Rente ist ein Projekt für die Kinder von heute, nicht für die jungen Erwachsenen von heute. Wer 2026 volljährig oder älter ist, wird von diesem Programm nie profitieren und zahlt es als Steuerzahler künftig mit. Umso wichtiger ist es, die eigene Vorsorge selbst zu starten.
Kapitel 03
Die härteste Kritik kommt ausgerechnet von den eigenen Beratern der Bundesregierung. Der Sozialbeirat, ein unabhängiges Gremium aus zwölf Rentenfachleuten, attestiert der Frühstart-Rente in seinem Jahresgutachten 2025 in der aktuellen Haushaltslage schlicht „keine Priorität“. Die Einwände im Überblick:
| Kritikpunkt | Was dahintersteckt |
|---|---|
| Mitnahmeeffekte | Gefördert werden auch Kinder wohlhabender Familien, die ohnehin vorsorgen würden. Bei hohen Gesamtkosten fällt das ins Gewicht. |
| Bürokratie | Die Kopplung an den Schulbesuch erfordert aufwendige Erfassung und Kontrolle. |
| Gebührenrisiko | Es ist nicht sichergestellt, dass die 10 € voll im Depot ankommen statt in Verwaltungs- und Abschlusskosten. Der Beirat fordert, dass möglichst viel der Förderung tatsächlich angelegt wird. |
| Timing | Der Beirat stellt infrage, ob das Projekt in der aktuellen Haushaltslage sinnvoll ist. |
Beobachter fühlen sich an die Riester-Rente erinnert: ein gut gemeintes Fördermodell, das seit Jahren wegen hoher Kosten und komplizierter Förderung in der Kritik steht. Der Sozialbeirat empfiehlt deshalb, die Frühstart-Rente eng mit der Reform der geförderten privaten Altersvorsorge zu verzahnen und mit echter Finanzbildung zu flankieren. Sonst droht das gleiche Schicksal: viel Verwaltung, wenig Wirkung.
Kapitel 04
Wie viel bringt die Frühstart-Rente eigentlich? Eine vereinfachte Modellrechnung mit 6 % jährlicher Rendite, vor Kosten und Steuern, macht es greifbar. Die staatlichen 10 € von 6 bis 18 wachsen bis zur Volljährigkeit auf gut 2.100 € an. Bleibt das Geld bis 67 investiert, werden daraus rund 40.000 €. Das ist kein Pappenstiel, aber es ist auch keine Rente. Es ist ein Startimpuls.
| Szenario | Eingezahlt | Depotwert mit 67 (6 % p. a.) |
|---|---|---|
| Frühstart-Rente: 10 € vom Staat, von 6 bis 18 | 1.440 € | rund 40.000 € |
| Eigener Sparplan: 25 € pro Monat, von 18 bis 67 | 14.700 € | rund 89.000 € |
| Beides kombiniert | 16.140 € | rund 129.000 € |
Die Tabelle zeigt zwei Dinge. Erstens: Der eigentliche Held ist nicht der Staat, sondern der Zinseszins. Zeit im Markt schlägt jede Einzahlung. Zweitens: Ein selbst besparter 25-€-Sparplan ab 18 bringt am Ende deutlich mehr als das komplette staatliche Geschenk. Genau deshalb ist es so bitter, dass die Generation mit dem größten Zeitvorteil vom Programm ausgeschlossen ist. Wie stark dein eigener Startzeitpunkt wirkt, kannst du im Sparplan-Rechner selbst durchspielen.
Das Prinzip stimmt, der Betrag ist symbolisch
10 € im Monat machen niemanden reich. Der wahre Wert der Frühstart-Rente liegt im Mechanismus: früh anfangen, automatisch investieren, das Geld arbeiten lassen. Diesen Mechanismus kannst du dir ab 18 selbst bauen, ohne auf ein Gesetz zu warten.
Kapitel 05
Auf die Politik zu warten, war beim Thema Vorsorge noch nie eine gute Strategie. Die gute Nachricht: Alles, was die Frühstart-Rente für Kinder automatisiert, kannst du dir selbst einrichten, mit vier Schritten:
Die Frühstart-Rente erzählt am Ende eine größere Geschichte: Der Staat hat verstanden, dass Kapitalmarkt-Vorsorge früh beginnen muss. Er fängt nur bei der falschen Generation an. Deine Altersvorsorge startet nicht 2027 mit einem Gesetz. Sie startet mit deinem ersten Sparplan.
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Bea kennenlernenQuellen & Nachweise
FAQ
Ein geplantes Fördermodell der Bundesregierung: Für Kinder vom 6. bis zum 18. Lebensjahr, die eine Schule in Deutschland besuchen, zahlt der Staat monatlich 10 € in ein privates Altersvorsorgedepot. Über die Jahre summiert sich die Förderung auf knapp 1.500 €, die Erträge bleiben bis zum Renteneintritt steuerfrei.
Gefördert wird 2026 zunächst nur der Geburtsjahrgang 2020, danach kommt jedes Jahr ein weiterer junger Jahrgang dazu. Ältere Kinder sollen erst ab 2029 nachträglich aufgenommen werden. Wer 2026 bereits 18 oder älter ist, erhält aus dem Programm nichts.
Die Eckpunkte wurden am 17. Dezember 2025 vom Kabinett beschlossen, ein Gesetz steht noch aus. Geplant ist, dass die ersten Depots voraussichtlich 2027 eröffnet werden können und die Prämien rückwirkend zum 1. Januar 2026 fließen.
Als Startimpuls ja, als Altersvorsorge allein nein. Bei 6 % Rendite wachsen die staatlichen Einzahlungen bis 67 auf rund 40.000 € an. Ein eigener 25-€-Sparplan ab 18 bringt im gleichen Zeitraum fast 90.000 €. Entscheidend ist der Zinseszins-Mechanismus, den du dir auch ohne staatliche Förderung selbst einrichten kannst.
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