Studienkredit: 4 Entscheidungen, bevor du dir Geld leihst

Ein Kredit ist die teuerste Geldquelle, weil du ihn mit Zinsen zurückzahlst. Bevor du einen aufnimmst, schöpfe die günstigeren Quellen in dieser Reihenfolge aus: (1) BAföG – die Hälfte ist geschenkt, der Rest zinslos. (2) Stipendien – z. B. das Deutschlandstipendium mit 300 €/Monat, oft auch ohne Bestnoten. (3) Werkstudenten- oder Nebenjob. (4) Unterstützung der Familie. Erst was dann noch fehlt, ist deine echte Finanzierungslücke – und nur die solltest du über einen Kredit decken.

Es gibt mehrere Wege, einen Studienkredit aufzunehmen – mit sehr unterschiedlichen Kosten. (1) Bildungskredit des Bundes: rund 3,5 % effektiv, aber nur 100, 200 oder 300 €/Monat, maximal 24 Monate (7.200 €) und nur in der fortgeschrittenen Ausbildungsphase. (2) KfW-Studienkredit: rund 6,5 % effektiv, dafür 100 bis 650 €/Monat, längere Laufzeit, ohne Sicherheiten und unabhängig vom Einkommen. (3) Bildungsfonds (umgekehrter Generationenvertrag): keine festen Zinsen, du zahlst später einen Anteil deines Einkommens zurück – fair bei niedrigem, teuer bei hohem Gehalt.

Der größte Hebel auf die Gesamtkosten ist die Summe – nicht der Zinssatz. Wer 650 statt der gebrauchten 300 €/Monat aufnimmt, „weil es geht", verdoppelt die Schuld und damit auch die Zinsen. Beim KfW-Studienkredit kommt dazu, dass der Zins variabel ist: Jeder zusätzlich geliehene Euro ist also auch ein Stück Zinsrisiko. Regel: Nimm nur die berechnete Lücke und wähle die kürzeste Auszahlungsphase, die für dich passt.

Ein Studienkredit läuft in drei Phasen: (1) Auszahlungsphase – du bekommst monatlich Geld (beim KfW über mehrere Fördersemester, im Erststudium bis zu 7 Jahre). (2) Karenzphase – eine Ruhephase ohne Tilgung (beim KfW in der Regel 18, höchstens 23 Monate; beim Bildungskredit beginnt die Rückzahlung 4 Jahre nach der ersten Auszahlung). (3) Tilgungsphase – du zahlst zurück (beim KfW bis zu 25 Jahre, spätestens bis zum 67. Geburtstag). Wichtig: Schon ab der ersten Auszahlung fallen Zinsen an – beim KfW werden sie standardmäßig direkt vom Auszahlungsbetrag abgezogen.