Wann sollte man mit Altersvorsorge anfangen?

Am besten so früh wie möglich. Schon kleine Beträge können über viele Jahre stark wachsen. Wer später startet, muss deutlich mehr sparen, um auf ein ähnliches Ergebnis zu kommen. Deshalb gilt: lieber klein anfangen als jahrelang warten.

Was bringt eine betriebliche Altersvorsorge?

Bei der betrieblichen Altersvorsorge zahlt dein Arbeitgeber oft Geld dazu. Mindestens 15 % Zuschuss sind in vielen Fällen Pflicht. Zusätzlich kann dein Beitrag direkt vom Brutto abgehen. Deshalb lohnt es sich, die bAV-Konditionen beim Arbeitgeber aktiv zu prüfen.

Altersvorsorge: So baust du dir Freiheit auf

Darum geht’s

Rente klingt weit weg, aber genau deshalb zählt jeder Monat. Du musst mit 20 noch keinen perfekten Vorsorgeplan haben. Aber wenn du klein startest, kann die Zeit für dich arbeiten. Wer lange wartet, muss später deutlich mehr sparen, um die gleiche Freiheit aufzubauen. Welche ersten Schritte lohnen sich für dich wirklich?

Kapitel 01

Wann du mit Altersvorsorge anfangen solltest

Der häufigste Gedanke bei Altersvorsorge ist: später, wenn ich mehr verdiene. Klingt logisch, kostet aber Zeit und genau Zeit ist dein größter Vorteil.

Du musst nicht mit riesigen Beträgen starten. Viel wichtiger ist, dass überhaupt etwas läuft. Wer früh mit 25 oder 50 € beginnt, kann später erhöhen. Wer dagegen zehn Jahre wartet, muss später deutlich mehr sparen, um auf ein ähnliches Ergebnis zu kommen.

Die gesetzliche Rente wird für viele junge Menschen wahrscheinlich nicht reichen, um den eigenen Lebensstandard zu halten. Deshalb geht es nicht darum, heute perfekt vorzusorgen. Es geht darum, früh einen kleinen automatischen Schritt zu setzen, damit dein Zukunfts-Ich später mehr Freiheit hat.

Endkapital mit 65, je nach Startalter und Sparrate (7 % Rendite)

Start mit 25, 50 € pro Monat130.000 €

Start mit 30, 75 € pro Monat125.000 €

Start mit 35, 100 € pro Monat120.000 €

Start mit 45, 200 € pro Monat100.000 €

Das oder das?

Du bist 25, hast einen ersten Job und denkst „nächstes Jahr starte ich mit der Altersvorsorge". Was machst du?

Hinweis

Warte nicht auf den perfekten Moment. Jobwechsel, Elternzeit oder andere Pausen können immer kommen. Besser ist ein kleiner Sparplan, den du später anpassen kannst, als jahrelang gar nicht anzufangen.

Kapitel 02

Der einfachste Hebel: Geld vom Arbeitgeber mitnehmen

Bei Altersvorsorge denken viele zuerst an höhere Sparraten oder bessere Rendite. Dabei gibt es einen Hebel, den viele übersehen: die betriebliche Altersvorsorge, kurz bAV.

Der Vorteil: Wenn du über deinen Arbeitgeber in die bAV einzahlst, muss er in der Regel Geld dazugeben. Mindestens 15 % Zuschuss sind Pflicht, manche Arbeitgeber zahlen sogar mehr. Zusätzlich wird dein Beitrag oft direkt vom Brutto abgezogen, wodurch du heute weniger Steuern und Sozialabgaben zahlst.

Für dich heißt das: Ein Beitrag von 100 € fühlt sich netto oft deutlich kleiner an, während für deine Altersvorsorge mehr als 100 € angelegt werden. Deshalb lohnt sich die bAV vor allem dann, wenn dein Arbeitgeber einen guten Zuschuss gibt.

Wichtig ist nicht, sofort alles zu verstehen. Wichtig ist der erste Schritt: Frag nach, welche bAV-Konditionen dein Arbeitgeber anbietet.

Drei Zahlen, die zeigen, warum sich Nachfragen lohnt

Mindestens 15 %

Diesen Zuschuss muss dein Arbeitgeber in der Regel auf deinen bAV-Beitrag geben.

Aus 60 € werden oft 115 €+

Durch Brutto-Effekt und Arbeitgeberzuschuss wird aus deinem Nettoaufwand mehr Altersvorsorge.

Fast 50 %

Ein großer Teil der Beschäftigten fragt die bAV gar nicht erst an und lässt damit mögliches Arbeitgebergeld liegen.

Wusstest du schon?

Wusstest du, dass dein Arbeitgeber dir bei der Altersvorsorge Geld dazulegen muss?

Tipp

Schick HR eine kurze Mail: „Welche bAV-Konditionen und welchen Arbeitgeberzuschuss gibt es bei uns?“ Wenn dein Arbeitgeber mehr als den Mindestzuschuss zahlt, solltest du die bAV ernsthaft prüfen. Auch beim Mindestzuschuss kann sie sich durch Steuer- und Sozialabgaben-Effekte lohnen.

Kapitel 03

Was kleine Beträge über Zeit bewirken

Altersvorsorge fühlt sich oft so an, als müsste man direkt große Summen sparen. Genau das stimmt nicht. Der größte Unterschied entsteht nicht durch den perfekten Betrag, sondern durch Zeit.

Wenn du 50 € im Monat sparst, klingt das erstmal wenig. Über 40 Jahre sind das 24.000 € eigene Einzahlungen. Durch langfristige Rendite kann daraus aber ein deutlich größeres Vermögen werden.

Genau deshalb ist frühes Starten so wichtig: Kleine Beträge können später groß werden, wenn sie lange genug arbeiten dürfen. Entscheidend ist nicht, die Formel perfekt zu verstehen. Entscheidend ist, einen Sparplan zu starten, den du langfristig durchhalten kannst.

Schätz-Slider

Du sparst 50 € im Monat in einen breit gestreuten ETF. Was kann daraus nach 40 Jahren bei 7 % Rendite ungefähr werden?

165.000 €

30.000 €300.000 €

Hinweis

Die Zahlen sind Zukunftswerte. Durch Inflation ist das Geld später weniger wert als heute. Trotzdem gilt: Ein früher Sparplan baut Vermögen auf, das dir später mehr Spielraum neben der gesetzlichen Rente gibt.

Kapitel 04

Die richtige Reihenfolge für deine Altersvorsorge

Altersvorsorge funktioniert nicht im freien Stil. Es gibt eine klare Reihenfolge, in der die Schritte den größten Hebel haben. Wer diese Reihenfolge umdreht, verliert Geld oder reagiert in der nächsten Krise panisch. Vier Schritte, in der richtigen Reihenfolge.

Wichtig: Springe nicht direkt zur ETF-Vorsorge, wenn die Basis fehlt. Wer ohne Notgroschen anfängt zu sparen, muss im nächsten Notfall (Job-Verlust, Reparatur, Unfall) den Sparplan auflösen, oft am Tiefpunkt der Märkte. Das ist der größte selbstverursachte Schaden in der Altersvorsorge. Die Reihenfolge ist also nicht nur Empfehlung, sondern Schutz.

Wann du was machst, über die nächsten Monate

1
Monat 1: Notgroschen aufbauen
Lege zuerst 3 bis 6 Monatsausgaben auf ein Tagesgeldkonto. So musst du deinen Sparplan im Notfall nicht direkt wieder auflösen.
2
Monat 2: bAV beim Arbeitgeber
Frag HR nach den Konditionen und dem Arbeitgeberzuschuss. Wenn dein Arbeitgeber Geld dazugibt, solltest du diesen Hebel nicht liegen lassen.
3
Ab Monat 3: ETF-Sparplan starten
Starte mit einem Betrag, der dauerhaft zu deinem Budget passt. Lieber klein anfangen und später erhöhen, als gar nicht starten.
4
Im Jahr 1: Einmal im Jahr checken
Schau einmal jährlich auf Renteninformation, bAV und Depot. Danach lässt du den Plan weiterlaufen, statt ständig daran herumzuschrauben.

Reihenfolge

Sortiere die Schritte deiner Altersvorsorge in der richtigen Reihenfolge

Vom ersten sinnvollen Schritt bis zur späteren Ergänzung.

1Notgroschen aufbauen

2bAV beim Arbeitgeber aktiv erfragen

3ETF-Sparplan über 10 % deines Nettos starten

4Riester oder Rürup prüfen (nur bei Kindern oder Selbstständigkeit)

Direktvergleich

Vorsorge-Modelle im Direktvergleich: was lohnt sich für junge Menschen?

Modell	Kosten und Rendite	Flexibilität	Steuer-Effekt	Passt für
Gesetzliche Rente	Pflicht. Niveau sinkt auf 43 bis 45 %	Keine	Beiträge mindern Einkommensteuer	Pflicht-Basis für alle, keine Wahl
ETF-Sparplan (privat)	0,2 % Kosten, ca. 6 bis 7 % Rendite langfristig	Volle Flexibilität, jederzeit anpassbar	Vorabpauschale, 25 % auf Gewinne beim Verkauf	Standard für junge Erwachsene, der Hebel
bAV (Betriebliche Altersvorsorge)	Mind. 15 % Arbeitgeber-Zuschuss, oft mehr	Bindung an Arbeitgeber, übertragbar bei Wechsel	Beiträge steuer- und sozialversicherungsfrei	Immer mitnehmen, wenn der Zuschuss stimmt
Riester-Rente	Hohe Kosten, langfristig oft hinter ETF	Eingeschränkt, Vertragsbindung bis Rentenbeginn	Zulagen plus Steuer-Vorteil, vor allem mit Kindern	Familien mit Kindern, sonst meist nicht lohnenswert
Rürup-Rente (Basis-Rente)	Mittlere Kosten, je nach Anbieter	Keine vorzeitige Auszahlung möglich	Hoher Steuer-Abzug in der Einzahlphase	Selbstständige als Pflicht-Alternative zur GRV

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Häufige Fragen

Das fragen andere oft

Eine gute Faustregel sind 10 % deines Nettoeinkommens. Bei 2.000 € netto wären das 200 € im Monat. Wenn das zu viel ist, starte kleiner. Wichtiger als der perfekte Betrag ist, dass dein Sparplan früh läuft und später mit deinem Einkommen wächst.

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