Wer hat Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage?

Die AN-Sparzulage ist eine staatliche Förderung von 9 Prozent auf bis zu 400 € VL-Beitrag pro Jahr, also maximal 36 € pro Jahr bei ETF, Banksparen oder Versicherung. Bei Bausparvertrag: 10 Prozent auf bis zu 700 € Eigen-Einzahlung, maximal 70 € pro Jahr Wohnungsbauprämie. Einkommens-Grenzen (zu versteuerndes Einkommen): 20.000 € Single oder 40.000 € Paar für ETF, 17.900 € Single oder 35.800 € Paar für Bausparen. Beantragung über die Steuererklärung Anlage VL.

Was passiert, wenn ich vor Ablauf der 7 Jahre den Job wechsle?

Beim Job-Wechsel bleibt der VL-Vertrag bestehen, du musst nur dem neuen Arbeitgeber die VL-Bescheinigung weiterreichen. Wenn der neue AG keine oder weniger VL zahlt: du kannst aus eigener Tasche aufstocken (AN-Sparzulage gilt nur für die ersten 470 € pro Jahr). Bei vorzeitiger Kündigung des VL-Vertrags: AN-Sparzulage und Wohnungsbauprämie verlieren ihre Bindung, du musst sie zurückzahlen. Ausnahmen: Heirat, Tod, Erwerbsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit über 1 Jahr.

VL-Sparen: 480 € pro Jahr richtig anlegen mit ETF

Darum geht’s

Vermögenswirksame Leistungen sind bis 480 € pro Jahr Gratis-Geld vom Arbeitgeber, das fast jeder Berufseinsteiger bekommt, viele aber nicht abrufen. Plus bis 80 € Sparzulage pro Jahr vom Staat bei niedrigem Einkommen. Die Frage ist nicht ob, sondern wie du es anlegst: ETF, Bausparvertrag, Banksparplan oder Versicherung. Welcher Weg passt zu dir?

Kapitel 01

Weg 1: VL-ETF-Sparplan, die Rendite-Wahl für die meisten

VL-ETF ist die renditestärkste Form. Der Arbeitgeber zahlt typischerweise 40 € pro Monat (manche Tarifverträge sehen nur 26,59 € oder sogar 6,65 € im öffentlichen Dienst vor, gesetzliches Maximum 40 €), die direkt in einen ETF-Sparplan fließen. Anbieter: Trade Republic, Finvesto, ebase oder Comdirect, alle mit VL-fähigen ETF-Sparplänen auf MSCI World oder FTSE All-World. Nach 7 Jahren Sperrfrist und 40 € monatlich (3.360 € Einzahlung) bei konservativen 5 Prozent Rendite pro Jahr: rund 3.860 €. Bei 7 Prozent: rund 4.150 €. Trotzdem ruft fast jeder dritte Berufseinsteiger seine VL nie ab, oft aus Unwissen oder Vergesslichkeit im ersten Job-Stress: bis 3.360 € Gratis-Geld pro Vertrag liegen brach.

Persona Sebastian: IT-Berufseinsteiger, 50.000 € Brutto, single, kein Bauplan, will Rendite. Sein Weg in vier Schritten. 1) Beim Personal-Büro die VL-Bescheinigung anfordern, sie zeigt deinen monatlichen AG-Zuschuss. 2) VL-ETF-Sparplan bei einem der Anbieter abschließen, online in 15 Minuten. 3) Vertragsnummer und Bankverbindung dem AG mitteilen, oft direkt im Personal-Portal. 4) Ab nächstem Lohnzettel fließen 40 € automatisch. Nach 6 Jahren Einzahlung plus 1 Jahr Ruhe einen zweiten Vertrag starten, Vertrag-Stacking nennt sich das.

VL-ETF nach 7 Jahren Sperrfrist (40 € AG-Zuschuss)

3.360 €

Reines Gratis-Geld vom Arbeitgeber, 40 € mal 12 Monate mal 7 Jahre.

5-7 %

Realistische Rendite pro Jahr auf MSCI World im langfristigen Schnitt.

rund 4.000 €

Erwartetes Endkapital inklusive Rendite, ohne dass du selbst etwas einzahlst.

Rechne selbst

Dein Arbeitgeber zahlt 40 € VL pro Monat. Wie viel Euro reines Gratis-Geld ist das insgesamt nach den 7 Jahren Sperrfrist?

40 € mal 12 Monate mal 7 Jahre, in Euro.

Hinweis

Sofort-Aktion: bei Trade Republic, Finvesto oder ebase „VL-ETF-Sparplan" starten. 15 Minuten online, Vertragsnummer ans Personal-Büro mailen, ab nächstem Lohnzettel laufen 40 € automatisch in den ETF. Wer 7 Jahre nicht angefasstes Geld nicht braucht, sollte den ETF auch danach weiterlaufen lassen.

Kapitel 02

Weg 2: VL-Bausparvertrag, wenn du wirklich bauen willst

Bausparvertrag kombiniert VL mit drei Vorteilen: Wohnungsbauprämie (10 Prozent auf bis 700 € Eigen-Einzahlung pro Jahr = max. 70 € extra), Arbeitnehmersparzulage (9 Prozent auf bis 470 € VL pro Jahr = max. 43 € extra), und ein garantierter Bauspar-Kredit-Zinssatz für später. Pre-Check vor Abschluss in drei Fragen: 1) Konkretes Bau- oder Kaufdatum in 7 bis 12 Jahren? 2) Liegt dein zu versteuerndes Einkommen unter 17.900 € (Single) oder 35.800 € (Paar)? 3) Abschluss-Gebühr unter 1 Prozent der Bausparsumme verhandelbar? Dreimal Ja, dann lohnt sich der Bausparvertrag. Ohne echten Bauplan: ETF-Weg ist fast immer besser.

Persona Tarek: Azubi mit 1.100 € pro Monat = 13.200 € Brutto pro Jahr, möchte in 10 Jahren ein Eigenheim. Sein zvE liegt deutlich unter den Förder-Grenzen (17.900 € Single für Wohnungsbauprämie, 20.000 € Single für AN-Sparzulage). Damit bekommt er beide Förder-Hebel. Über 7 Jahre: 3.360 € VL plus rund 300 € AN-Sparzulage plus 490 € Wohnungsbauprämie = rund 4.150 € plus die Bauspar-Kredit-Option. Bausparkassen-Vergleich auf verbraucherzentrale.de oder finanztip.de, niedrige Abschluss-Gebühr (unter 1 Prozent der Bausparsumme) suchen.

Endkapital nach 7 Jahren je Förderungs-Setup

Nur VL, ohne Förderung3.360 €

VL + AN-Sparzulage (mittleres Einkommen)3.660 €

VL + Wohnungsbauprämie3.850 €

VL + beide Förderungen (Azubi-Hebel)4.150 €

Schätz-Slider

Tarek bekommt 40 € AG-VL pro Monat plus AN-Sparzulage (43 €/Jahr) plus Wohnungsbauprämie (70 €/Jahr) über 7 Jahre. Wie viel hat er ungefähr nach Sperrfrist?

4.000 €

3.000 €5.000 €

Tipp

Praxis-Tipp: Bauspar nur, wenn du wirklich in 7 bis 12 Jahren bauen oder kaufen willst. Wer „mal sehen" macht, verschenkt im Vergleich zu ETF rund 500 bis 1.500 € Rendite. Bausparkassen-Vergleich auf verbraucherzentrale.de, niedrige Abschluss-Gebühr (unter 1 Prozent der Bausparsumme) verhandeln.

Kapitel 03

Weg 3: VL-Banksparplan, sicher aber inflations-frisslich

Banksparplan ist die langweiligste VL-Form. Geld liegt auf einem Sparkonto bei der Bank, feste oder variable Zinsen, oft 1 bis 2 Prozent pro Jahr. Vorteil: 100 Prozent Kapital-Erhalt, keine Schwankungen, keine ETF-Volatilität. Nachteil: Rendite frisst Inflation, deine Kaufkraft sinkt über die 7 Jahre. Nach 7 Jahren bei 40 € VL und 1,5 Prozent Zinsen pro Jahr: rund 3.500 €. Im Vergleich zum ETF-Weg (rund 3.860 €) Verlust von 360 €, plus Inflations-Verlust von schätzungsweise 600 € Kaufkraft.

Persona Mia: Marketing-Berufseinsteigerin, 38.000 € Brutto, single, will sicher sparen ohne Schwankungen. Auf dem Papier passt der Banksparplan. In der Realität ist er bei 7 Jahren Horizont fast immer schlechter als ETF, weil sich ETF-Schwankungen über 7 Jahre praktisch immer ausgleichen. Banksparplan lohnt sich nur in zwei Fällen: konkretes Sparziel nach genau 7 Jahren (z.B. Auto-Kauf geplant) oder absolute Sicherheits-Allergie, die du selbst kennst. In 95 Prozent der Fälle ist ETF auch für Mia die bessere Wahl, trotz ihres Wunsches nach Sicherheit.

Was kostet Banksparen über 30 Berufsjahre kumulativ?

1
Jahre 1-7: erstes VL
Banksparen liefert rund 360 € weniger Endkapital als ETF, plus Inflations-Verlust.
2
Jahre 8-14: zweites VL
Kumulativ rund 720 € weniger durch Banksparen vs. ETF.
3
Jahre 15-21: drittes VL
Kumulativ rund 1.100 € weniger durch Banksparen-Wahl statt ETF.
4
Jahre 22-30: bis Renteneintritt
Kumulativ rund 1.500 bis 2.000 € weniger durch konsequentes Banksparen.

Das oder das?

Mia (38.000 € Brutto, Marketing) überlegt: 7 Jahre VL-Banksparplan mit 1,5 Prozent pro Jahr oder VL-ETF mit erwartet 5 Prozent pro Jahr. Was ist für sie besser?

Hinweis

Banksparen lohnt sich wirklich nur, wenn du das Geld nach genau 7 Jahren brauchst (konkretes Sparziel wie Auto-Kauf), oder du absolut keine ETF-Schwankungen aushältst. Beides ist bei Berufseinsteigern selten. In 95 Prozent der Fälle ist ETF die bessere Wahl, trotz vermeintlich höherer Sicherheit des Banksparplans.

Kapitel 04

Weg 4: VL-Versicherung und die Entscheidung für deinen Fall

VL-Versicherung verbindet VL mit einer Versicherungs-Police (Risiko-Lebens-, Renten- oder Kapital-Bildende Versicherung). Klare Empfehlung: in 90 Prozent der Fälle ignorieren. Abschluss-Provisionen von 5 bis 7 Prozent der Beiträge fressen die Rendite, Netto-Erwartung liegt bei 1 bis 2 Prozent pro Jahr (weniger als Banksparen) und du bindest dich für 7 Jahre an einen Anbieter. Wenn ein Versicherungsvertreter dir VL-Versicherung empfiehlt, frag dich: braucht er die Provision oder du das Produkt? Spezialfall, in dem es Sinn macht: bAV-Modelle, wo die VL als Baustein der betrieblichen Altersvorsorge läuft.

Die konkrete Entscheidungs-Logik in drei Fragen. Frage 1: Willst du in 7 bis 12 Jahren bauen oder eine Immobilie kaufen? Wenn ja: Bausparvertrag mit Wohnungsbauprämie. Frage 2: Bist du absolut schwankungs-allergisch und brauchst 100 Prozent Kapital-Erhalt? Wenn ja: Banksparplan. Frage 3: Hast du eine bAV-Aufstockung im Plan, wo VL als Baustein zählt? Wenn ja: VL-Versicherung. In allen anderen Fällen (80 bis 90 Prozent der Berufseinsteiger) ist der VL-ETF-Sparplan die richtige Wahl.

Zuordnungsübung

Drei Personas zur passenden VL-Anlage zuordnen

Ordne jeder Persona den passenden VL-Anlage-Weg zu.

Direktvergleich

Vier VL-Anlage-Wege im Direktvergleich

Anlage-Weg	Endkapital nach 7 Jahren	Förderungen	Risiko	Passt für
VL-ETF-Sparplan	rund 3.860 bis 4.150 €	AN-Sparzulage möglich	Mittel (7 J Horizont gleicht aus)	80-90 % der Berufseinsteiger
VL-Bausparvertrag	rund 3.850 € plus Kredit-Option	Wohnungsbauprämie plus AN-Sparzulage	Niedrig	Bauherren in spe (7-12 J Horizont)
VL-Banksparplan	rund 3.500 €	AN-Sparzulage möglich	Sehr niedrig	Sicherheits-Allergiker
VL-Versicherung	rund 3.450 €, oft schlechter	Selten attraktiv	Niedrig	Spezialfälle bAV-Setup

Deine beste Freundin für Finanzen

Mach aus diesem Ratgeber eine Entscheidung

Unsicher, welcher VL-Anlage-Weg zu dir passt oder ob du AN-Sparzulage und Wohnungsbauprämie bekommst? Frag Bea. Sie prüft mit dir Anspruch, Einkommens-Grenzen und Sparziel, und gibt dir eine konkrete Empfehlung mit Anbieter-Vorschlag.

Stell Bea direkt eine dieser Fragen

Häufige Fragen

Das fragen andere oft

Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind Geldleistungen vom Arbeitgeber, die in eine langfristige Anlage fließen. Maximum 40 € pro Monat, also 480 € pro Jahr. Manche Tarifverträge sehen weniger vor (z.B. 26,59 € in der IG Metall oder 6,65 € im öffentlichen Dienst). 7 Jahre Sperrfrist, danach kannst du das Geld frei verwenden. Anspruch haben fast alle Beschäftigten, viele wissen es nicht oder rufen es nicht ab.

Mit Bea umsetzen